金管會想要「打造數位金融環境3.0版本」，迎接網路化時代，但部分法規未與時俱進，政府應檢討修改，推動產業轉型，導引電子金融服務發展。

金融環境3.0計畫概念源自於《銀行轉型未來式—BANK 3.0》一書，書中強調行動通訊將改變金融服務。2013年底，世界行動電話用戶數高達68億人，2014年，用戶數有機會超越71億人，透過手機平台，金融服務開始轉變，行動銀行、行動支付成為主流，金融角色重新洗牌。

過去銀行在傳統金流業務上獨占鰲頭，現在電信業線上支付，零售業在地通路，都能提供繳費、付款等銀行業務，金融服務市場已遭瓜分。行動支付影響更大，非金融業者發行的儲值卡、電子錢包，不僅掌握消費者金流，搶占金融服務商機，行動支付取代現金，讓提供現鈔的銀行、ATM功能盡失，徒留高額成本。有業者預測，未來五年內，實體銀行分行可能會消失三成。

金管會的數位3.0方向，從法規、資訊管理、消費者保護與專業能力四部分著手，並開始擬定業務數位化目標。保險業部分，線上投保範圍放寬，希望藉此增加網路行銷比重。銀行業部分，強化非臨櫃服務。檢討開戶雙證件制度，評估是否可依自然人憑證網路申辦，另考慮開放學生與小額貸款，線上申請。證券業部份，提高網路下單比重，要從目前36%提高到50%。

然而，行動支付走入金流體系，其他產業開始搶食金融服務市場，打造效率、安全、成本優勢的電子支付平台，是決勝關鍵。對此提出三項建議：

一、金融業試行負面表列業務模式。目前金融商品上架，須經過主管機關審核流程，法律與行政命令架構出標準作業程序，維繫市場穩定，但也讓焦點放在符合法規，顧客需求失焦，形成電子金融發展的致命傷。金融服務在網路上，可以突破時間、區域限制，資訊蒐集成本降低，顧客意見取得容易，要贏得消費者信任，貼近客戶是重點，迅速推出商品是關鍵。在此情況下，更具彈性的商品申請程序，有其必要。短期內，全面修改商品上架程序茲事體大，可以從國際金融業務分行（OBU）、國際證券業務分公司(OSU)先行先試，負面表列發展業務，待主管機關、金融機構熟悉後，再對一般分支機構階段開放、簡化流程。

二、加速審查電子商務相關法規。國內電子商務法規不足，目前只有2001年公布的《電子簽章法》，該法著重電子簽章等技術項目，無法滿足電子金融發展所需，有必要加速法規修訂。對比主要國家，我國立法速度落後。美國有除了有《全球暨國家商務電子簽章法》，針對電子交易，也設置《統一電子交易法》。在韓國，更有《電子商務架構法》、《電子簽章法》與《電子貿易促進法》等，並針對電子商務趨勢，持續修法。然而我國修法過程一波三折，原本2006年經濟部提出《電子簽章法修正草案》，有意納入交易規範，但後來又主動撤案。金管會今年提出的《電子支付機構管理條例草案》，目前未出政院大門。鑒於電子商務發展之急迫性，建議相關單位加速審議，尋求朝野共識，迅速立法。

三、強化主管單位橫向連結。《電子支付機構管理條例草案》設計，交易、保管代理未達一定金額業者，排除金融監理範疇，回歸一般商業管理，屬經濟部管轄。同樣《電子簽章法》的主管機關是經濟部，金融監理機關卻是金管會。權責落在兩大部會間，須有更緊密的橫向連結，才能面對快速變化的商業模式。