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觀念平台-科技金融新世界的思維交戰
台灣亞太產業分析專業協進會 院士楊雅惠
 臺大財務金融系兼任教授      

「新世界交響曲」是捷克波西米亞作曲家德弗札克(A. Dvorak,18411902)最受歡迎之代表性作品,他受邀至美國紐約擔任國民音樂院院長3年,此期間在美國創作了此曲。該曲共有四樂章,最具親和力而可吟唱的旋律是第二樂章,被不同語言填入「念故鄉」歌詞。1969年阿波羅11號太空人阿姆斯壯登陸月球時,其所攜音樂即是此曲。在新世界中擁抱著念故鄉,看似新舊交戰,追求新穎燦爛星光之際,拋不掉舊有故鄉情誼;故鄉之美也依附著新世界的翱翔雙翼,得以寬廣宣揚,新舊兩相攜手,共譜美曲。

科技金融正在打造新世界,跨大步越高牆,衝上五光十色的跑道。其實新科技引入各行業本即自然趨勢,而金融界近年來更如火如荼地追趕,改變諸多金融態樣,甚至可能將多年打造的架構打破重建。對金融業界、金融主管、以及金融客戶而言,挑戰其舊有思維,扯動其舊有生活型態,新舊相互交戰磨合,在所難免。

吹奏著響亮的號角,新交易型態高調揚旗。網路交易勢如破竹,海外淘寶網、支付寶等等網路購物平台,像巨大吸盤般,將零散金額吸聚成鉅額資金,每天大量進出平台。此類第三方支付,為爭取國內上路,必須與傳統思維交戰。依銀行法規定,向多數人或不特定人收受款項或吸收資金,以收受存款論,理應接受銀行法之規範,而網路上大規模的資金活動,卻未在金融規範之列,若有糾紛,甚有詐欺,客戶權益何從保障?經過數年不少折騰後,方在2015年通過電子支付機構管理條例,制定該類機構最低資本額5億元,並規定收受每一使用者款項不得超過5萬元餘額,此規範作為第三方支付上路的第一步。可見舊思維接納新思維的調整過程,須經過一場困戰,慢慢啟步。

比特幣的出現,讓世人困惑、也讓不少人著迷。各國貨幣理應由具有鑄幣權的中央銀行來發行,私人不得自行鑄幣,否則觸犯國法。然而,竟然透過挖礦科技創造比特幣,以區塊鏈作成快速的交易,成為可以交易記帳之媒介。其幣值報酬率可飆到甚高,吸引了不少投資者,某些金融機構似參與之。各國對其鬆緊措施不一,容納程度不同,並未絕跡。我國央行也在潮流下,開始思考法定數位貨幣之可行性,由於須考慮事項甚多,尚未能倉卒上路。未來,央行「貨幣」一詞的定義或將重新設定,原來M1AM1BM2的用法與內容恐將不敷所求,須重新思慮貨幣政策操作工具與運行策略外,更挑戰了貨幣政策有效性。

目前都會鄉鎮街坊,常見銀行分行比鄰而立。大多銀行已提供網路交易平台,仍保留實體分行,讓客戶可以臨櫃交易。未來網路交易比重日增,強勢擴展,是否可能網路銀行取代實體銀行,以純網銀面貌面世?須作的配套措施不一而足,不宜驟開方便之門,金管會今年4月公布開放申請純網銀,暫以2家為限,步步為營。據傳Line挾其無遠弗屆的廣大通路,已磨刀霍霍,有意結合業者申請純網銀。至於原本存在的實體分行,乃多年金融交易的據點,也是客戶習慣的來往型態,屬銀行的可觀資產,應不致於輕易捨棄,各自盤算後,或許裁併,或許發展新的業務,有創意醞釀空間,也衝擊著現有金融監管思維。

轉型涉及跨業經營,有待監理規定之鬆綁,不只限於不同金融業之間的合作,是否可與其他服務業多元異業結盟,除了目前已有銀行信用卡與餐飲業、旅遊業、百貨業之合作模式,能否容許更多模式? 在開放過程中,如何設定風險防火牆,守住產金分離的原則,又給予業者發揮的空間,在思維上又一交戰。

駭客問題,一直是科技金融不可避免的隱憂,此乃重視穩定的金融體系不可拋卻之重要考量。資訊業界須扛起資訊安全性保護之重責大任,將風險與駭客問題先做有效防範。最陽春的做法,就是先將所有交易資料進行備份。以區塊鏈而言,技術複雜性固可降低駭客的入侵率,但仍有若干節點漏洞,技術仍在繼續研發中。

發展科技金融之道上,若能藉由更高層次的科技,降低資訊系統的各種風險,則此路走來寬敞平坦,否則必然一路令人忐忑不安,拋不開擔憂。新世界交響曲須有相當規模的管弦樂團方能演奏,弦樂器、管樂器、敲擊樂器,盡責地各司其職,最後在氣勢磅礡中作結,成功的演出贏得觀眾如雷的掌聲。迎向科技金融新世界,必須新舊思維在交戰中克服技術障礙,截長補短,兼顧穩定與效率,擺脫金融失序的威脅,這是世人的期待。

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